Finalità del mutuo

Finalità mutuo: la guida di SuperMoney

Acquisto della prima o seconda casa

Il mutuo viene solitamente richiesto da chi è in procinto di acquistare un immobile. In particolare, il mutuo può essere finalizzato all'acquisto della prima casa o di una seconda abitazione.

Nel primo caso, il finanziamento si rivolge a chi non è ancora proprietario di un immobile e consente di avere alcuni vantaggi, per lo più di natura fiscale. Le agevolazioni consistono nell'applicare aliquote ridotte sulle imposte gravanti la compravendita dell'immobile e nella possibilità di detrarre gli interessi passivi pagati e, in generale, tutti quei costi definiti "accessori". Tali agevolazioni sono, però, usufruibili purché l'acquisto riguardi un'abitazione non di lusso e presente nel Comune di residenza del mutuatario.

Solitamente il mutuo prima casa copre al massimo l'80% del valore di mercato dell'immobile oggetto d'ipoteca, ma ci sono istituti (banche o finanziarie) che, in casi particolari e a fronte di interessi più onerosi, finanziano fino al 100% dell'acquisto.

Il mutuo seconda casa è destinato, per esempio, a chi desidera comprare una casa per le vacanze, oppure investire i propri risparmi nell'immobiliare e goderne i benefici per le persone che sono intenzionate a comprare un immobile per le vacanze oppure che desiderano investire i loro risparmi nell'immobiliare e goderne i benefici, sfruttando la proprietà in prima persona oppure affittandola a terzi. Diversamente dai primi, i mutui seconda casa non prevedono, però, alcuna detrazione fiscale.

Di norma nel mutuo prima casa non rientra l'acquisto di terreni edilizi. In questo caso, per il finanziamento bisogna rivolgersi a banche e istituti specializzati nel credito agrario.

Costruzione della casa

Il mutuo costruzione casa è erogato per la costruzione di un immobile che si trova su un terreno di proprietà del mutuatario (salvo casi particolari in cui il terreno è di proprietà del Comune, che lo concede in diritto di superficie). Anche su questa tipologia di mutuo, se destinato alla costruzione della prima casa, vengono concesse le agevolazioni fiscali previste per i mutui acquisto prima casa.

Il mutuo costruzione casa è erogato a un certo stato di avanzamento dei lavori e, cioè, man mano che i lavori di costruzione proseguono.

Ristrutturazione della casa

In questo caso, la finalità del mutuo è ristrutturare o ampliare la propria abitazione e pertanto, diversamente dal mutuo prima o seconda casa, non vi è nessun contratto di compravendita.

Il mutuo ristrutturazione casa può essere richiesto per la ristrutturazione di immobili (manutenzione ordinaria o straordinaria) o la ristrutturazione con grandi opere, ossia tutti i lavori che comportano cambiamenti sostanziali all'interno e all'esterno dell'immobile.

I mutui ristrutturazione casa possono essere erogati in un'unica soluzione a inizio o fine lavori (soprattutto in caso di interventi di minore entità) oppure a stato avanzamento lavori (per lavori più importanti, il finanziamento viene erogato in tranche predeterminate in funzione degli stati di avanzamento delle opere edili). Anche per i mutui ristrutturazione casa sono previste detrazioni fiscali.

Altre finalità

Esistono anche altre tipologie di mutui, che consentono di riorganizzare i finanziamenti già in corso, ottenendo condizioni migliori o liquidità extra. Fra questi c'è il mutuo surroga, che permette di trasferire il finanziamento a un altro istituto che offra condizioni migliori, senza dover sostenere alcun costo di trasferimento o spesa notarile e senza perdere i benefici fiscali spettanti.

Non tutte le banche concedono, però, i mutui surroga. Spesso risulta più conveniente rinegoziare le condizioni del contratto già sottoscritto anziché richiedere un mutuo surroga. Diversamente da quest'ultimo, la rinegoziazione del mutuo tiene in considerazione le mutate condizioni di mercato e implica il consenso di ambedue le parti (mutuatario e istituto di credito).

Il mutuo sostituzione e liquidità dà, invece, la possibilità a chi lo richiede di chiudere il mutuo in corso, aprirne uno nuovo e ottenere liquidità extra da utilizzare a propria discrezione. Si tratta di un finanziamento piuttosto rischioso per le banche, che, per contro, richiedono numerose garanzie e applicano spread particolarmente elevati.

Un'altra opzione a disposizione di chi necessita somme aggiuntive è il mutuo consolidamento, una soluzione che permette di estinguere anticipatamente i diversi debiti (mutuo, prestiti, finanziamenti) e ricondurli a un mutuo classico pagando così un'unica rata, che di norma risulta inferiore alla somma delle rate dei debiti preesistenti.